Ваши земляки в Британской Колумбии, Канада

Осторожно... Деньги!

Осторожно... Деньги!

«Помогите мне вернуть мои же деньги!» - это была первая фраза, услышанная мною от Ларисы Лапенковой, когда она позвонила по телефону, чтобы договориться о встрече.

Сразу оговорюсь, что в моей практике финансового советника и страхового брокера, подобные просьбы звучат не то, чтобы часто, но бывает… Лариса разрешила мне рассказать ее историю, чтобы как она сказала, «предостеречь других от ошибок».

История, к сожалению, банальная. Три года назад семья перебралась в Канаду из белорусского Витебска. Как и многие, в поисках лучшей доли для детей. Поэтому почти сразу после приезда откликнулись на предложение представителей одного из детских образовательных фондов Канады и открыли счета RESP для двоих детей 7 и 9 лет.

Сделали, в общем, правильное дело, но не рассчитали своих сил. Сейчас в семье только мама работает «на кэш», муж Роман учится. Деньги понадобились «вельмi трэба». Делать нечего, решили забрать отложенную на образование сумму.

Звонок в образовательный инвестиционный фонд поверг их в шок. Там вежливо объяснили, что в случае закрытия счета, будут удержаны почти 1800 долларов из общей суммы в 5 тысяч долларов.

Разумеется, Лапенковы забили тревогу. Пришел письменный ответ из компании, который подтвердил, что родители лишатся государственных двадцати процентных доплат на взносы в RESP, потеряют не только инвестиционный доход, полученный на их вклады, а это примерно по 5% годовых, но еще и треть своих собственных кровных денег, которые откладывали, отказывая себе в самом необходимом. Тогда-то и раздался звонок Ларисы у меня в офисе.

Если это хоть как-то может утешить семью Лапенковых, скажу - они не одни.

Государственная Комиссия по контролю над ценными бумагами провинции Онтарио (Ontario Securities Commission), которая, в частности регулирует деятельность инвестиционных фондов и защищает интересы вкладчиков, недавно ограничила деятельность самого большого дилера, действующего на рынке образовательных накопительных программ USC Education Savings Plans Inc., а также другой компании – Global Education Marketing Corp. Специально назначенная ревизия установила многочисленные нарушения в их деятельности. Государство запретило прием на работу новых агентов-продавцов, открытие новых представительств этих компаний, регистрацию новых названий для своих накопительных контрактов до тех пор, пока деятельность не будет приведена в соответствии с действующим законодательством.

В числе неблагонадежных оказались и другие компании, распространяющие контракты RESP:

* C.S.T. Consultants Inc., которая распространяет контракты Canadian Scholarship Trust Plan
* Allianz Education Funds Inc. (бывшее название Heritage Scholarship Trust Plan)
* Children’s Education Funds


Последние три отделались наказанием полегче - им предписано ежемесячно докладывать госкомиссии об устранении недостатков. (полный текст доклада OSC «Industrial Report: SCHOLARSHIP PLAN DEALERS» опубликован в Интернете по адресу: http://www.osc.gov.on.ca/Dealers/Compliance/cpl_20040714_spd-ind-rpt.pdf )

Госкомиссия по контролю над ценными бумагами обвинила компании, продающие накопительные образовательные контракты RESP, в откровенном обмане клиентов, особенно родителей с низким доходом, агрессивной практике со стороны агентов, пытающихся навязать контракты, которые попросту не по карману вкладчикам, запутывании финансовой отчетности. Было особо отмечено, что агенты-продавцы детских образовательных планов RESP из-за низкой квалификации толком не знают, что они собственно продают.

Отдельной строкой в отчете говориться о том, что зачастую родителям не разъяснялись штрафные санкции в случае досрочного расторжения контракта по их инициативе. По сути же указанные в отчете компании взяли на вооружение лозунг: "Вход копейка, выход - рупь".

В тесные объятия одного из вышеперечисленных фондов в свое время попалась и Лариса с Романом. Мое знакомство с условиями контракта семьи Лапенковых в полной мере подтвердило выводы ревизии контролирующей государственной организации OSC. Пришлось потрудиться, чтобы в толстом буклете найти малюсенький пункт, в котором говорится об ответственности сторон в случае расторжения контракта, на мой взгляд, очень неравноправной ответственности, в ущерб вкладчикам.

Обидно, что контракт продал агент, говорящий на русском языке. Он мог, он просто обязан был по закону подробно объяснить тогда еще новичкам в Канаде Ларисе и Роману не только положительные стороны контракта, но и возможные отрицательные последствия.

Недостойная практика немногочисленных компаний, усугубляется некомпетентностью и непорядочностью некоторых продавцов финансовых услуг, которые, откровенно говоря, наживаются на обмане людей, недавно приехавших в Канаду, плохо или совсем не ориентирующихся в новом для них мире. Таких немного, но их деятельность бросает тень на добросовестные компании и брокеров, в том числе и независимых, к которым отношу себя и я.

Зачастую при кажущемся обилии информации в газетах, Интернете, на телевидении человеку неискушенному трудно оценить преимущества той или иной финансовой услуги, отделить суть от рекламного лоска. Что есть правда, а что ложь?

Я не понимаю, как можно строить свою рекламную компанию, распространяя, мягко говоря, неправду о своих конкурентах, как это делают, некоторые «эксперты», агенты фондов, работающие на инвестиционном рынке, специализирующиеся на ипотечных кредитах (mortgage), вкладах в частные инвестиционные фонды (mutual funds). С завидной активностью они публикуют в некоторых русско-канадских газетах статьи, в которых они, например, с издевкой пишут о комбинированных контрактах, сочетающих страхование жизни и здоровья и инвестиционные накопления, ничего не рассказывая об их сути.

Пусть тональность таких статей остается на совести их «бескорыстных» авторов. Печально то, что они или сознательно, или по незнанию, порой нарушают федеральное и провинциальное законодательство, публично дают ложные советы, дезинформируют читателей, формируют искаженный образ страхового финансового рынка, который, не побоюсь громких слов, стоит на страже здоровья и финансовой безопасности канадских граждан и малых бизнесов.

Хочу оговориться, я не веду речь о компаниях General Insurance, компаниях другого уровня, занимающихся страхованием автомобилей и недвижимости. Те страховые компании регулируются особенными нормативными актами, по моему мнению, регулируются не в достаточной степени.

Фундаментальное отличие деятельности компаний, страховых (жизни и здоровья) от банков, фондов и других финансовых институтов – наличие страхового элемента, т.е. гарантирующего в той или иной мере сохранение средств вкладчиков. Страхование жизни, здоровья, застрахованные инвестиционные фонды (Segregated Funds) в Канаде жестко регулируется законом, находятся под постоянным контролем правительственных ведомств на федеральном и провинциальном уровнях. Государство не позволяет водить клиентов за нос и рисковать их деньгами, которые являются по своей сути либо наследством, либо источником дохода после выхода на пенсию, для оплаты образования, на случай непредвиденных обстоятельств, таких как тяжелое заболевание, потеря трудоспособности и т.п.

На современном финансовом рынке достаточно разнообразных инвестиционных инструментов, чтобы удовлетворить самые разные потребности. Есть много достоинств у субсидируемой государством накопительной программы для образования детей RESP. И в случае с семьей Лапенковых, можно было бы выбрать другой более подходящий для их ситуации и блага детей накопительный план.

Я бы предпочел другую шкалу для оценки, разделив финансовые продукты не на плохие - хорошие, а на подходящие или неподходящие для конкретной жизненной ситуации. Агентов-продавцов, главное предназначение которых донести клиентам правду без прикрас, разделил бы на добросовестных и не очень. Имея достаточно информации, люди смогут решить для себя, что лучше, сыграть в «рулетку» негарантированных инвестиций или отложить то немногое, что они могут накопить за 10-20 лет после нелегкого переезда в другую страну, в застрахованные и надежные накопительные планы.

Как заметил знаменитый философ Георг Зиммель, «деньги - это "вечный двигатель" "социальной машины", позволяющий разворачивать ее в разных направлениях… Деньги - в феноменальном плане - это вознаграждение за труд, общепризнанная стоимость, инструмент распределения благ, принимающий вид налогов, пошлин, процентов; орудие культуры, науки, образования - в виде инвестиций… И одновременно деньги - "презренный металл". Но ради него люди гибнут, идут на преступление, продают тело, душу и ум».

Мой совет, когда вам предлагают финансовые контракты и не говорят о возможных проблемах, предостерегайте себя сами: «Осторожно! Деньги!»

В. Лосев
Торонто, Онтарио
22 августа 2004 г.


первоисточник:http://universalfinance.ca/ru/articles/att_money/

Добавил moon58 — 01/02/2010, обновил — 02/18/2010

Просмотров сегодня 1, за последние 7 дней 3, всего 773

Комментарии

0.038 sec